Uma das medidas do governo para tentar reduzir o custo das opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito come\u00e7ar\u00e1 a ser testada no m\u00eas que vem e dever\u00e1 ser lan\u00e7ada oficialmente em julho. A nova Central de Risco de Cr\u00e9dito que est\u00e1 sendo preparada pelo Banco Central permitir\u00e1 uma avalia\u00e7\u00e3o mais detalhada do perfil dos tomadores de empr\u00e9stimos, o que, segundo o chefe do Departamento de Fiscaliza\u00e7\u00e3o Indireta do BC, V\u00e2nio Aguiar, possibilitar\u00e1 uma redu\u00e7\u00e3o dos juros cobrados dos bons clientes.<\/p>\n
Criada em 1997, a Central de Risco re\u00fane informa\u00e7\u00f5es sobre o n\u00edvel de endividamento dos clientes banc\u00e1rios. Inicialmente, ela relacionava todas as opera\u00e7\u00f5es acima de R$ 50 mil. Com o tempo, esse valor foi reduzido para R$ 20 mil e, atualmente, re\u00fane dados sobre os todas as opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimos de pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas acima de R$ 5 mil. Al\u00e9m de financiamentos em geral, cr\u00e9dito direto ao consumidor, a central tamb\u00e9m inclui o montante devido no cheque especial. <\/p>\n
O problema \u00e9 que as informa\u00e7\u00f5es fornecidas at\u00e9 agora s\u00e3o insuficientes para os bancos fazerem uma identifica\u00e7\u00e3o positiva dos clientes. Com os dados dispon\u00edveis na central atualmente – o total de empr\u00e9stimo tomado no sistema financeiro e o nome das institui\u00e7\u00f5es que concederam o cr\u00e9dito – os bancos conseguem identificar apenas os clientes que est\u00e3o altamente endividados e podem oferecer algum risco \u00e0 institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
A id\u00e9ia agora, explica Aguiar, \u00e9 fornecer informa\u00e7\u00f5es que permitam tamb\u00e9m uma avalia\u00e7\u00e3o positiva que “se traduzir\u00e1 em juros menores para os bons pagadores”. Al\u00e9m do nome da pessoa ou da empresa e do montante devido, a Central de Risco ir\u00e1 mostrar o tipo e o prazo da opera\u00e7\u00e3o, para o banco saber se \u00e9 um cr\u00e9dito de curto ou longo prazo. Tamb\u00e9m ser\u00e1 poss\u00edvel saber o \u00edndice de corre\u00e7\u00e3o do contrato, as garantias oferecidas e um hist\u00f3rico de pagamento dos \u00faltimos 12 meses.<\/p>\n
“Assim, quem paga em dia ser\u00e1 diferenciado de clientes que sempre atrasam pagamentos”, avalia Aguiar. Com isso, acredita-se que o bom pagador n\u00e3o ter\u00e1 que ser punido pelo mau pagador com taxas mais altas. “\u00c9 bem diferente uma pessoa que deve R$ 50 mil numa opera\u00e7\u00e3o de financiamento habitacional, que \u00e9 de longo prazo, de outra que deve R$ 20 mil no curto prazo”, afirma Aguiar. “Da mesma forma, o banco saber que o cliente, nos \u00faltimos meses, pagou sempre em dia os empr\u00e9stimos j\u00e1 contra\u00eddos tamb\u00e9m influi na hora da concess\u00e3o de uma nova opera\u00e7\u00e3o”, completa.<\/p>\n
Ele lembra que a consulta \u00e0 central continuar\u00e1 dependendo da autoriza\u00e7\u00e3o do cliente. “Na hora em que a pessoa vai pedir um empr\u00e9stimo, o banco solicita se ele autoriza a consulta \u00e0 central para ver as opera\u00e7\u00f5es j\u00e1 existentes”, explica Aguiar. No entanto, na pr\u00e1tica, quem n\u00e3o autoriza essa consulta dificilmente consegue o cr\u00e9dito. Somente grandes empresas que t\u00eam maior poder de barganha conseguem vetar a consulta.<\/p>\n
Fiscaliza\u00e7\u00e3o<\/b><\/p>\n
A nova Central de Risco consta das propostas apresentadas pelo futuro diretor de Fiscaliza\u00e7\u00e3o, Paulo S\u00e9rgio Cavalheiro, durante sua sabatina no Senado Federal esta semana. Al\u00e9m de facilitar a avalia\u00e7\u00e3o dos tomadores de cr\u00e9dito, a central ser\u00e1 um importante instrumento de fiscaliza\u00e7\u00e3o do BC. A id\u00e9ia inicial de cria\u00e7\u00e3o da central foi com essa finalidade. Depois do caso banco Nacional, em que opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimos fict\u00edcias foram usadas para inflar o balan\u00e7o da institui\u00e7\u00e3o, o BC come\u00e7ou a trabalhar na montagem da Central de Risco de Cr\u00e9dito.<\/p>\n
“Sem d\u00favida o caso Nacional foi um divisor de \u00e1guar”, afirma o chefe do Departamento de Fiscaliza\u00e7\u00e3o do BC. Ele diz tamb\u00e9m que, apesar das mudan\u00e7as, o valor m\u00ednimo de R$ 5 mil para que as opera\u00e7\u00f5es sejam inclu\u00eddas na central n\u00e3o ser\u00e1 alterado. Segundo ele, o banco de dados est\u00e1 sendo implementados aos poucos. A partir de abril, ele acredita que ser\u00e1 poss\u00edvel realizar alguns testes mas o lan\u00e7amento oficial da central ser\u00e1 dentro de tr\u00eas meses.<\/p>\n
Enquanto a central de risco chega na fase final de implementa\u00e7\u00e3o, o Cadastro Nacional de Correntistas, que reunir\u00e1 as informa\u00e7\u00f5es sobre movimenta\u00e7\u00e3o financeira de todos os clientes banc\u00e1rios, ficar\u00e1 para o ano que vem. Segundo Cavalheiro, o BC \u00e9 favor\u00e1vel \u00e0 cria\u00e7\u00e3o dessa base de dados mas isso requer dinheiro que a institui\u00e7\u00e3o n\u00e3o disp\u00f5e. “Existe um projeto criando o cadastro e somos favor\u00e1veis mas n\u00e3o temos recursos no or\u00e7amento deste ano para isso”, afirmou. <\/p>\n