A dificuldade das micros e pequenas empresas em obter cr\u00e9dito ainda \u00e9 grande. No entanto, elas podem contar com a ajuda de institui\u00e7\u00f5es que tornam-se avalistas do financiamento, utilizando para isso os fundos de aval.<\/p>\n
Esse fundo n\u00e3o emprestar\u00e1 o dinheiro diretamente \u00e0 empresa, mas dar\u00e1 ao banco a garantia de que o empres\u00e1rio precisa para ter acesso ao cr\u00e9dito. Assim, as empresas que t\u00eam faturamento de at\u00e9 R$ 1,2 milh\u00e3o e pretendem comprar novas m\u00e1quinas ou ve\u00edculos, implantar novos empreendimentos, aperfei\u00e7oar produtos, podem utilizar o Fampe, do Sebrae, ou o FunProger, do Banco do Brasil.<\/p>\n
“Os fundos de aval facilitam o acesso ao cr\u00e9dito, mas mesmo com esse mecanismo os bancos ainda est\u00e3o rigorosos”, afirmou Jos\u00e9 Alencar de Souza e Silva, t\u00e9cnico de cr\u00e9dito do Sebrae.<\/p>\n
Criado em julho de 1995, o Fampe ainda n\u00e3o atingiu sua meta, de auxiliar 100 mil das 4 milh\u00f5es de micro e pequenas empresas brasileiras. Segundo Silva, at\u00e9 hoje 15,4 mil empresas utilizaram o Fampe, com um total de R$ 240 milh\u00f5es em avais concedidos. Esse dinheiro vem das pr\u00f3prias empresas, que por lei t\u00eam que destinar 0,3% do total de sua folha de pagamento mensal ao Sebrae.<\/p>\n
“As \u00e1reas de com\u00e9rcio e ind\u00fastria s\u00e3o as que mais procuram o Sebrae. O aval m\u00e9dio \u00e9 de R$ 15,6 mil”, disse.<\/p>\n
O aval do Sebrae funciona assim: o empres\u00e1rio vai at\u00e9 uma das unidades do Sebrae e apresenta um projeto, justificando o cr\u00e9dito a ser obtido. Se n\u00e3o tiver um plano detalhado do que pretende fazer, o Sebrae disp\u00f5e de uma equipe que pode ajudar o empres\u00e1rio a definir o plano. O servi\u00e7o, entretanto, n\u00e3o \u00e9 gr\u00e1tis: custa 2% sobre o valor do cr\u00e9dito pretendido.<\/p>\n
Feito isso, o empres\u00e1rio vai ao banco e pede o cr\u00e9dito. O Sebrae d\u00e1 at\u00e9 R$ 72 mil de garantia ao banco. A partir desse momento, o empreendedor dever\u00e1 se preocupar com o pagamento de dois produtos distintos, o aval concedido e o cr\u00e9dito banc\u00e1rio.<\/p>\n
No primeiro, a empresa pagar\u00e1 de 2% a 6% do aval, num prazo de at\u00e9 96 meses. Nos bancos conveniados ao Sebrae (Caixa Econ\u00f4mica Federal, Banco do Brasil e Banco Nossa Caixa), o prazo \u00e9 negociado na ag\u00eancia em que se pediu o cr\u00e9dito e a taxa m\u00e9dia cobrada \u00e9 de TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo), que atualmente est\u00e1 em 9,5% ao ano, mais 5% ao ano.<\/p>\n
Apesar de ter um prazo menor para o pagamento (36 meses), o fundo de aval do Banco do Brasil cobra taxas menores pelo servi\u00e7o: 0,1% ao m\u00eas do valor garantido. No entanto, a quantia concedida \u00e9 menor, de R$ 50 mil para as empresas formais e de at\u00e9 R$ 10 mil para as informais. As taxas s\u00e3o diferenciadas: TJLP mais 5,33% ao ano para formais e TJLP mais 3% ao ano para os informais.<\/p>\n
O fato de conceder aval para informais \u00e9 um dos motivos do volume de opera\u00e7\u00f5es do FunProger. Desde quando foi criado (em maio de 2000) at\u00e9 fevereiro, o fundo j\u00e1 auxiliou mais de 97 mil empresas, com R$ 438 milh\u00f5es em avais concedidos. Esse dinheiro vem do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), do governo federal.<\/p>\n
“O Banco do Brasil tem uma vantagem em rela\u00e7\u00e3o ao Sebrae, j\u00e1 que concede o aval e tamb\u00e9m o cr\u00e9dito. Assim, \u00e9 mais f\u00e1cil para o empres\u00e1rio ter acesso ao dinheiro”, explicou Daniel Campos, gerente de divis\u00e3o da diretoria de governo do banco.<\/p>\n
Segundo ele, o FunProger impulsionou a concess\u00e3o de cr\u00e9dito do banco a micro e pequenas empresas. “De 1995 a 2000 faz\u00edamos cerca de 4 mil opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito por ano. Com o surgimento do fundo, esse n\u00famero saltou para 40,7 mil opera\u00e7\u00f5es por ano”, comentou.<\/p>\n
Para Campos, o fato de ter o respaldo do governo pode representar mais uma garantia. <\/p>\n