Com a proximidade do fim do prazo para a entrega da declara\u00e7\u00e3o do Imposto de Renda (IR), previsto para esta ter\u00e7a-feira, os bancos de varejo come\u00e7am a refor\u00e7ar suas campanhas juntos aos seus clientes para oferecer antecipa\u00e7\u00e3o da restitui\u00e7\u00e3o. Trata-se de uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito em que as institui\u00e7\u00f5es financeiras liberam at\u00e9 100% do valor a ser recebido, mediante cobran\u00e7a de juros prefixados, tendo como garantia o dinheiro a ser restitu\u00eddo pela Receita Federal.<\/p>\n
De uma maneira geral, a transa\u00e7\u00e3o \u00e9 simples e, com exce\u00e7\u00e3o das taxas cobradas de banco para banco, tem praticamente as mesmas caracter\u00edsticas, independentemente da institui\u00e7\u00e3o. A antecipa\u00e7\u00e3o \u00e9 dada pelos bancos escolhidos pelos correntistas para receber o dep\u00f3sito da restitui\u00e7\u00e3o do IR. Ap\u00f3s a Receita depositar o dinheiro na conta corrente do contribuinte, a quita\u00e7\u00e3o da d\u00edvida do correntista \u00e9 feita automaticamente pela institui\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n
Embora os bancos ofere\u00e7am a opera\u00e7\u00e3o como uma modalidade de cr\u00e9dito para v\u00e1rias finalidades, especialistas em finan\u00e7as pessoais recomendam a antecipa\u00e7\u00e3o exclusivamente para o pagamento de d\u00edvidas. O presidente da Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Executivos de Finan\u00e7as, Administra\u00e7\u00e3o e Contabilidade (Anefac),Miguel Ribeiro de Oliveira, observa que a taxa m\u00e9dia de juros nas opera\u00e7\u00f5es de antecipa\u00e7\u00e3o, de 4,5%, s\u00e3o mais baixas que outras modalidades de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Por essa raz\u00e3o, observa Oliveira, os consumidores que est\u00e3o endividados em cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou no cheque especial, por exemplo, podem aproveitar a oportunidade para fazer uma troca de d\u00edvidas. Essas duas modalidades de cr\u00e9dito est\u00e3o entre as mais caras do mercado. Para se ter uma id\u00e9ia, a taxa m\u00e9dia cobrada pelo cart\u00e3o \u00e9 de 10,47% ao m\u00eas, enquanto a do cheque especial oscila em torno de 9,47% mensais.<\/p>\n
– As taxas de juros das opera\u00e7\u00f5es de antecipa\u00e7\u00e3o s\u00e3o muito inferiores \u00e0s do cart\u00e3o e do cheque especial. Dependendo do valor a que o inadimplente tem direito \u00e0 restitui\u00e7\u00e3o do IR, a troca de taxas pode ser vantajosa. Mas \u00e9 preciso que se verifique muito bem as condi\u00e7\u00f5es oferecidas pelos bancos na antecipa\u00e7\u00e3o, para que n\u00e3o se troque um problema por outro ainda maior – disse Oliveira.<\/p>\n
O consultor de finan\u00e7as pessoais Mauro Halfeld concorda com a estrat\u00e9gia sugerida pelo vice-presidente da Anefac. Halfeld alerta, ainda, que como opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito para compra de bens a antecipa\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 muito atraente. A raz\u00e3o disso, explica Halfeld, \u00e9 o fato de se poder encontrar nas lojas do varejo financiamentos com juros ainda mais baixos.<\/p>\n
– \u00c9 uma taxa de juros comparativamente mais barata do que outras modalidades de cr\u00e9dito. Mas isso n\u00e3o deve ser motivo para comprar itens sup\u00e9rfluos – aconselha Halfeld.<\/p>\n
Outro aspecto levantado pelo consultor em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 antecipa\u00e7\u00e3o \u00e9 de que os juros cobrados pelos bancos poderiam ser bem menores. Por se tratar de um benef\u00edcio garantido pelo governo ao contribuinte, o consultor identifica poucos riscos para as institui\u00e7\u00f5es financeiras ao conceder cr\u00e9dito tendo a restitui\u00e7\u00e3o como garantia.<\/p>\n
– O \u00fanico risco para os bancos \u00e9 a possibilidade de o contribuinte cair na malha fina, e, conseq\u00fcentemente, o pagamento da restitui\u00e7\u00e3o atrasar. De qualquer maneira, \u00e9 um benef\u00edcio garantido. Mesmo levando em considera\u00e7\u00e3o o custo que os bancos t\u00eam na capta\u00e7\u00e3o de dinheiro no mercado, n\u00e3o vejo raz\u00f5es para uma taxa de juros superior a 2% – estima Halfeld.<\/p>\n
Segundo Oliveira, da Anefac, se o objetivo for a compra de algum bem, os financiamentos das lojas de varejo tendem a ser mais vantajosos.<\/p>\n
– Se o consumidor tem a possibilidade de comprar um eletrodom\u00e9stico com financiamento em at\u00e9 seis vezes com juros de 3% ao m\u00eas, n\u00e3o h\u00e1 raz\u00e3o para usar a antecipa\u00e7\u00e3o da restitui\u00e7\u00e3o – observa.<\/p>\n