As campanhas de “juro zero” t\u00eam sido um expediente utilizado pelas montadoras para alavancar vendas de autom\u00f3veis, mas n\u00e3o h\u00e1 milagres. Com o custo de capta\u00e7\u00e3o a 1,49% ao m\u00eas, a margem para subsidiar as taxas dos ve\u00edculos vendidos a prazo \u00e9 pequena. Nesta segunda fase da promo\u00e7\u00e3o – iniciada no dia 5 e que se estende ao longo do m\u00eas para tr\u00eas grandes fabricantes – nota-se que acr\u00e9scimos decorrentes da tarifa de abertura de cr\u00e9dito (TAC) e do Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras (IOF) podem encarecer o bem de forma consider\u00e1vel.<\/p>\n
“O juro \u00e9 zero, mas o custo da opera\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9”, diz o matem\u00e1tico e professor da Pontif\u00edcia Universidade Cat\u00f3lica (PUC), Jos\u00e9 Nicolau Pompeo. “\u00c9 preciso ficar atento, porque o juro pode estar maquiado na TAC, nos pre\u00e7os diferenciados \u00e0 vista e a prazo e at\u00e9 mesmo na cobran\u00e7a do IOF que n\u00e3o \u00e9 um c\u00e1lculo f\u00e1cil para o consumidor. Muitas vezes, aquilo que se chama de IOF inclui um fator inadimpl\u00eancia, que est\u00e1 incorporado ao financiamento.”<\/p>\n
Em concession\u00e1rias pesquisadas das marcas Ford, Chevrolet, Fiat e Renault, nunca o pre\u00e7o da compra financiada equivale ao que se pagaria \u00e0 vista, por conta da inclus\u00e3o da TAC, que varia de R$ 145 a R$ 180, mais 1,5% ao ano de IOF sobre o total financiado. Caso de um Corsa Hatch 1.0 cotado numa revendedora Chevrolet, que sai a R$ 21 mil \u00e0 vista e R$ 21,06 mil no plano financiado; na Renault, um Clio 1.0 16 V passa de R$ 19,5 mil para R$ 19,7 mil, com custos adicionais de 0,13% e 0,37% ao m\u00eas, respectivamente. Um Fiesta 4P vale R$ 15,9 mil \u00e0 vista e R$ 16,2 mil no plano financiado, com acr\u00e9scimo de 0,59%.<\/p>\n
Na concession\u00e1ria Amazonas, da marca Fiat, um Palio EX 4P passa, entretanto, de R$ 17,8 mil \u00e0 vista para R$ 18,4 mil. O custo mensal embutido \u00e9 de 1,63%. A TAC informada \u00e9 de R$ 180 e os outros R$ 498,16 s\u00e3o referentes ao IOF e um seguro prestamista. “\u00c9 uma exig\u00eancia do banco. Sem isso, o financiamento n\u00e3o sai”, diz o respons\u00e1vel pela \u00e1rea financeira Carlos Carneiro. Em outra revendedora da marca, a Autosole, um modelo duas portas com b\u00f4nus sai a R$ 17,35 mil \u00e0 vista. No plano financiado, o pre\u00e7o de refer\u00eancia \u00e9 de R$ 17,58 mil e o valor final do parcelamento salta para R$ 18 mil. Na diferen\u00e7a de R$ 426,56 tamb\u00e9m tem TAC, IOF e seguro. “N\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3rio. O cliente faz a op\u00e7\u00e3o na hora de fechar o neg\u00f3cio”, diz o gerente de vendas Jos\u00e9 Carlos Guerrero. Na primeira abordagem com um vendedor da loja, isso n\u00e3o foi esclarecido.<\/p>\n
O diretor do Banco Fiat e presidente da Associa\u00e7\u00e3o Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (Anef) nega que a contrata\u00e7\u00e3o do seguro seja compuls\u00f3ria.”O banco agradece se algu\u00e9m faz o prestamista, pois d\u00e1 a tranq\u00fcilidade de que a presta\u00e7\u00e3o continuaria sendo paga independente da situa\u00e7\u00e3o financeira de quem contratou o empr\u00e9stimo, mas n\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3rio.” O produto \u00e9 oferecido pela Cigna ou pela F\u00eanix, seguradora ligada ao grupo Fiat.<\/p>\n
Croppo elucida que, nas campanhas de “juro zero”, o pre\u00e7o a prazo tem que ser igual ao \u00e0 vista, conforme estabelecem as regras da promo\u00e7\u00e3o. “Nos an\u00fancios tem que estar claro que existem os custos adicionais e o que tiver a mais do que isso merece esclarecimento de quem est\u00e1 vendendo.” Para ele, o marketing dos planos sem juros tem bom apelo, mas o subs\u00eddio \u00e9 economicamente question\u00e1vel para as financeiras. “H\u00e1 momentos e momentos para este tipo de campanha. Copiamos dos Estados Unidos com o objetivo de provocar o consumidor ap\u00f3s os eventos do apag\u00e3o, da Argentina e dos ataques terroristas, quando ca\u00eda de forma consider\u00e1vel a demanda de bens de alto valor unit\u00e1rio.”<\/p>\n
O t\u00e9cnico do Procon-SP, Paulo G\u00f3es, reitera que o pre\u00e7o \u00e0 vista tem que ser id\u00eantico ao total financiado, salvo os encargos. Na primeira vers\u00e3o da campanha, o \u00f3rg\u00e3o de defesa n\u00e3o encontrou irregularidades.<\/p>\n
O presidente da Federa\u00e7\u00e3o Nacional da Distribui\u00e7\u00e3o de Ve\u00edculos Automorores (Fenabrave), Hugo Maia, considera que o excesso de campanhas est\u00e1 banalizado, o que causa inseguran\u00e7a. “Est\u00e1 na hora de as montadoras enfrentarem o mercado e colocar o pre\u00e7o que o consumidor pode pagar.” Na tabela utilizada nos planos de cons\u00f3rcio estaria o elemento inibidor de pre\u00e7os mais baixos, na opini\u00e3o do presidente do Instituto Brasileiro dos Executivos de Finan\u00e7as (Ibef), Carlos Alberto Bifulco. “No cons\u00f3rcio, sempre se cobra o pre\u00e7o cheio e o plano sem juros funciona como abatimento.”<\/p>\n
O economista e matem\u00e1tico Jos\u00e9 Dutra Sobrinho reconhece que a comunica\u00e7\u00e3o do “juro zero” pode ser equivocada em alguns casos, mas considera que o consumidor que compra a prazo n\u00e3o est\u00e1 sendo enganado, pois paga um dos custos de cr\u00e9dito mais baixos do mercado. “Quem compra \u00e0 vista \u00e9 que precisa ficar de olho para conseguir descontos compat\u00edveis.”<\/p>\n