A praga que come o usu\u00e1rio de cart\u00f5es de cr\u00e9dito pela perna chama-se cr\u00e9dito rotativo. Como muitos conceitos do mundo financeiro, esse tamb\u00e9m escapa \u00e0 compreens\u00e3o dos comuns mortais. Essa modalidade de cr\u00e9dito, segundo o advogado Otto Steiner, especialista em mercado financeiro, existe no mundo inteiro. Mas em nenhum lugar \u00e9 t\u00e3o letal quanto no Brasil. Por isso decifre-o.<\/p>\n
Quem faz compras com o dinheiro de pl\u00e1stico e no dia do vencimento da fatura descobre que gastou mais do que seu bolso comporta pode pagar um percentual da d\u00edvida e rolar o restante para pagar l\u00e1 adiante.<\/p>\n
\u00c9 sobre esse peda\u00e7o do d\u00e9bito que come\u00e7ar\u00e1 a incidir juros que, no eufemismo das administradores de cart\u00f5es, \u00e9 chamado de “encargos incidentes”. O problema \u00e9 que a taxa de juro n\u00e3o \u00e9 definida de acordo com o tamanho do “papagaio”, o prazo para quita\u00e7\u00e3o ou o risco de calote de cada cliente.<\/p>\n
De acordo com o conceito de cr\u00e9dito rotativo, a partir do momento em que o consumidor adquire um cart\u00e3o e \u00e9 definido o valor do seu limite de cr\u00e9dito, o “empr\u00e9stimo” est\u00e1 a sua disposi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
“A administradora do cart\u00e3o n\u00e3o sabe quando ele ir\u00e1 usar o cr\u00e9dito e qual ser\u00e1 o valor que ele ir\u00e1 rolar por isso considera que o dinheiro j\u00e1 est\u00e1 \u00e0 sua disposi\u00e7\u00e3o, e a taxa de juro \u00e9 calculada sobre o total do limite de cr\u00e9dito”, explica Steiner.<\/p>\n
Como as administradoras de cart\u00f5es n\u00e3o s\u00e3o consideradas, legalmente, institui\u00e7\u00f5es financeiras, elas t\u00eam de captar no mercado o dinheiro com o qual financiar\u00e3o o cliente. Diz Steiner que isso \u00e9 feito desde que \u00e9 aprovado o limite de cr\u00e9dito, na emiss\u00e3o do cart\u00e3o. A taxa de juro \u00e9 calculada desde esse momento e por tempo ilimitado. “Por isso o juro do cr\u00e9dito rotativo \u00e9 o mais alto do mercado.”<\/p>\n
Steiner diz que o que ajuda a catapultar o juro \u00e9 a cobran\u00e7a, feita pelas administradoras, de uma taxa de 2% chamada “del credere”, que \u00e9 a taxa de risco de cr\u00e9dito da pessoa f\u00edsica.<\/p>\n
Descobrir como \u00e9 formada a taxa de juro sobre o cr\u00e9dito concedido pelo cart\u00e3o \u00e9 a grande batalha dos consumidores. A Anucc (Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Usu\u00e1rios de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito) tem pleiteado na Justi\u00e7a a mudan\u00e7a da chamada “cl\u00e1usula de mandato” dos contratos dos cart\u00f5es, pela qual o cliente autoriza a administradora a captar dinheiro no mercado em seu nome para financiar suas compras.<\/p>\n
“Queremos saber a que taxas de juros a administradora toma recursos no mercado, por quanto os repassa ao cliente e qual seu lucro”, diz K\u00e1ssia Corr\u00eaa, presidente da Anucc.<\/p>\n
Esse \u00e9 um mist\u00e9rio duro de desvendar. As administradoras n\u00e3o divulgam tais informa\u00e7\u00f5es e, quando chamadas aos tribunais ou aos Procons, rapidamente, fazem acordos com os clientes.<\/p>\n